Overlijdensrisicoverzekering wel of niet afsluiten bij een hypotheek?
Als je een hypotheek wilt afsluiten, eist de hypotheekverstrekker vaak dat je ook een overlijdensrisicoverzekering afsluit. Vanaf 1 januari 2018 is bij een hypotheek met Nationale Hypotheek garantie (NHG) vaak geen overlijdensrisicoverzekering meer nodig. Dat geldt alleen voor nieuwe hypotheken.
De eisen zijn per hypotheekverstrekker verschillend. Bij sommigen hoeft helemaal geen overlijdensrisicoverzekering te worden afgesloten en weer andere geldverstrekkers eisen dat een deel boven de marktwaarde (bijvoorbeeld 50%) moet worden verzekerd. Omdat de premies van overlijdensrisicoverzekeringen de laatste jaren enorm zijn gedaald, adviseren veel hypotheekadviseurs om de hele hypotheekschuld af te dekken met een overlijdensrisicoverzekering. Waarom dat lang niet altijd een goed advies is, lees je in dit blog.
Voor welk bedrag moet je een overlijdensrisicoverzekering afsluiten?
Los van het feit of je verplicht bent om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten, is het eigenlijk altijd wel verstandig om dat te doen. Vaak zie ik als notaris bij het passeren van de hypotheekakte dat hypotheekadviseurs klanten hebben geadviseerd om slechts de helft van de hypotheekschuld te verzekeren met een overlijdensrisicoverzekering. Vaak met het argument dat de langstlevende met zijn/haar inkomen makkelijk de hypotheeklasten kan dragen. Dat is meestal geen goed advies, want vaak is dan geen rekening gehouden met nog niet geboren kinderen of met oplopende kosten van kinderopvang voor de overblijvende partner.
Ook maak ik regelmatig mee dat jonge twintigers wél is geadviseerd om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten voor de gehele hypotheekschuld. Met andere woorden een overlijdensrisicoverzekering die de overblijvende partner verplicht om de gehele hypotheekschuld af te lossen. Ook dat is geen goed advies, want hoeveel geld loop je als twintiger aan hypotheekrenteaftrek mis als je partner op zo’n jonge leeftijd komt te overlijden? Wat mensen zich vaak niet realiseren, is dat zij de hypotheekrenteaftrek definitief kwijt zijn als de hypotheek is afgelost.
Het advies is dan ook: sluit alleen een aan de hypotheek gekoppelde overlijdensrisicoverzekering af voor het bedrag dat de hypotheekverstrekker eist. En sluit voor de dan nog overblijvende hypotheekschuld een overlijdensrisicoverzekering af die niet aan die hypotheekschuld is gekoppeld. Met de uitkering van het laatstgenoemde bedrag beslis je dan zelf of je de rest van je hypotheekschuld aflost. Als je dan tegen je pensioen aanloopt, zal je eerder geneigd zijn om je huis hypotheekvrij te willen hebben dan wanneer je nog geen dertig bent.
Soorten overlijdensrisicoverzekering
Het te verzekeren bedrag wordt bij het begin van de verzekering bepaald. Dat kan een vast uit te keren bedrag zijn, maar ook kun je kiezen voor een dalende overlijdensrisicoverzekering. Het verzekerde bedrag neemt dan gedurende de looptijd van de hypotheek af. Zo’n verzekering sluit je vaak af bij een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. De restanthypotheekschuld wordt dan met de overlijdensrisicoverzekering afgelost. Hoewel zo’n dalende overlijdensrisicoverzekering minder premie kost, is het de vraag of je daarop moet bezuinigen. Voor een paar euro premie per maand meer heb je wel minder financiële kopzorgen bij overlijden!
Kosten overlijdensrisicoverzekering
De risicopremies verschillen behoorlijk per verzekeraar. Het is daarom zeer aan te raden om verzekeraars met elkaar te vergelijken. Persoonlijk vind ik Independer een goede site om de premies met elkaar te vergelijken. De kosten van een overlijdensrisicoverzekering zijn afhankelijk van het verzekerde bedrag, een gelijkblijvende of dalende verzekering, je leeftijd en natuurlijk je gezondheid.
Sommige verzekeraars keren bij een terminale ziekte een deel van het uit te keren bedrag al uit voor de te verwachten overlijdensdatum.
Medische keuring voor overlijdensrisicoverzekering
Zeg nooit zo maar een oude verzekering op voordat je bij een nieuwe verzekeraar medisch goedgekeurd bent. Gevalletje ‘gooi geen oude schoenen weg voor…..’. Onder het verzekerd bedrag van zo’n € 268.000,– mogen verzekeraars niet zomaar iemand medisch laten keuren en hoef je de verzekeraar niet te vertellen wat het resultaat was van een erfelijkheidsonderzoek. De maximum leeftijd bij het begin van een overlijdensrisicoverzekering ligt bij de meeste verzekeraars tussen de 60 en 70 jaar. De maximale eindleeftijd ligt bij de meeste verzekeraars tussen de 70 en 80 jaar.
Erfbelasting bij uitkering
Als de polis van levensverzekering tot uitkering komt, kan het zijn dat er erfbelasting betaald moet worden. Dat is simpel te voorkomen door elkaar kruislings te verzekeren: de ene partner betaalt de premies voor de ander en de andere partner betaalt de premie voor de ene. Wie daadwerkelijk de premie betaalt is niet relevant, als maar in de polis staat dat de premies kruislings worden betaald.
Het is dus van belang dat in huwelijkse voorwaarden of in een samenlevingscontract een bepaling is opgenomen waardoor de uitkering uit een overlijdensriscoverzekering vrij is van erfbelasting.
Advies nodig van uw notaris?
Wilt u meer weten over het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering bij uw hypotheek? Neem contact op voor een persoonlijke afspraak met onze hypotheekspecialisten. Wij luisteren naar uw verhaal en adviseren u graag over de verschillende mogelijkheden voor uw situatie.